ביטוח

ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג', הידוע גם כביטוח צד שלישי, כפי שחלק נוהגים לכנותו, הנו ביטוח רשות המעניק כיסוי המינימלי לביטוח הרכב. בביטוח זה נכלל ברוב המקרים במסגרת ביטוח מקיף. על כן, במקרים בהם הרכב לא מבוטח בביטוח המקיף, יש לשקול את ביטוח צד ג ברצינות יתרה.

ביטוח צד ג מסייע בכיסוי נזקים אשר נגרמו לרכושם של גורמים אשר אינם מהווים צד במסגתר החוזה של המבוטח וחברת הביטוח ועל כן נקרא צד ג, גורם שלישי בתוך החוזה.

עבור מי משתלם לרכוש ביטוח צד שלישי ? נהגים המחזיקים ברכבים ישנים,  המגלים שתשלומי הפרמייה עבור רכבם גבוה, או בזמן שחברות ביטוח מסרבות לבטחם במסגרת הביטוח המקיף.
בעלי רכבים דו-גלגליים (כגון קטנוע ואופנוע) מסתפקים לרוב רק בפוליסת ביטוח צד שלישי. בעלי האופנועים בארץ רוכשים פוליסה זו מכיוון שהם מקבלים סירובים מחברות ביטוח, וביטוח במסגרץ פול נחשב ליקר. בעלי קטנועים מעדיפים זאת מכיוון שתשלומי הביטוח יקרים מאוד בהשוואה לשווי הקטנוע.

מהו רכב "ישן" ? רכב ישן מוגדר ע"י חברות ביטוח שונות כרכב אשר נמצא בשימוש מעל עשר שנים. חברות אחרות מגדירות אותו כרכב בעל ותק של 12 שנה ומעלה על הכביש.
חברות ביטוח לפעמים יסרבו לבטח רכבים ישנים במסגרת ביטוח מקיף, כאשר האחרות תעלנה את תעריף הפרמייה והופכות את הביטוח המקיף ליקר מדי ולא משתלם עבור המבוטחים.
מספר שיקולים עומדים מאחורי נהלים אלו של חברות הביטוח: השיקול העיקרי טמון בקושי למציאת חלקי חילוף שיתאימו לרכבים ישנים - וזה מה שמביא למצבים בהם  תיקונים דורשים חלפים יקרים מדי.
שיקול נוסף הנו סיכוי סביר שפגיעות ברכבים ישנים עלולות להוביל להריסתם כליל  – כאשר הנזק מוערך בכיותר משישים אחוז מערכו של הרכב. במקרים אלו  החברה תשלם לבעל הרכב את שוויו המלא של הרכב הישן.

ביטוח צד שלישי מכסה פגיעות ונזקים אשר נגרמו לרכושו של הגורם השלישי בתאונה, על ידי רכבו של המבוטח, בעת הנסיעה או כתוצאה מרשלנותו של הנהג הנמצא ברכב המבוטח (כאשר הנהג השני הוא זה שגרם לנזק – חברת הביטוח בו הוא מבוטח תדאג לשלם). הביטוח מעניק כיסוי לנזקים אשר נגרמו כתוצאה מתאונה, התהפכות רכב או התנגשות ברכושו של הצד השלישי. ברוב המקדים הכיסוי מגן על הנהג אשר נמצא ברכבו של המבוטח, כל עוד עשה שימוש ברשותו של המבוטח.
פוליסת ביטוח צד ג מכסה נזקים אשר נגרמו לרכבים אחרים, אך גם עבור רכוש אשר לא נכלל ברכב עצמו כגון: תמרורים, גדרות, שלטים ועוד.

ניתן להרחיב את ביטוח צד ג בשירותים נוספים (בדומה לאלו הנמצאים בפוליסת ביטוח מקיף):
1. שירותי גרירת הרכב אל עבר המוסך הסמוך.
2.  ביטוח עבור שמשות הרכב
3. ביטוח עבור מכשירי רדיו
4. אספקה של כלי-רכב חלופי כאשר הרכב המקורי נמצא בתיקונים במוסך, נגנב או הוכרז בטוטל-לוס (נהרס כליל).
5. כיסוי הוצאות משפטיות, לדוגמא, שכר טרחה לעו"ד.
6. פיצויים עבור נזקים גופניים שנגרמו לצד ג אשר לא  מכוסה במסגרת ביטוח חובה.

התעריפים של ביטוח צד ג' משתנים בין החברות. מי שרכש ביטוח מקיף פוטר עצמו מפוליסת ביטוח זו, כיוון שהביטוח המקיף מכיל כיסוי לנזקים שנגרמו לצד ג.
ביטוח צד ג' מעניק כיסוי בסיסי לנזקים ברכוש. במקרים של תאונות בהם גרם נזק לרכבים אחרים, חברת הביטוח של הצד השלישי תובעת את חברת הביטוח של הפוגע והן מנהלות את תהליך התביעה. לעיתים השתתפות עצמית נדרשת מן המבוטח.
ביטוח צד ג' מציע כיסוי לכל הפגיעות אשר נגרמו ע"י מכונית המבוטח לרכב אחר על הכביש או נזק לרכוש, רק כאשר הוכח כי הנזק נגרם על ידי המבוטח בלבד. כאשר הנהג אחר נמצא אשם, חברת הביטוח שלו תכסה את הנזקים, ולכן רצוי להמנע מהודאה באשמה בעת תאונה וגם לא לחתום על מסמך המעיד על כך, אלא רק להחליף את פרטיכם עם הנהג הנפגע. מנקודה זו והלאה, חברות הביטוח נכנסות לפעולה.

כיון שמדובר בביטוח המינימלי ביותר, הרוכשים  אותו בדר"כ מחזיקים בכלי רכב ישנים אשר לא חוששים מגניבות אובדן של שווי הרכב בשוק. במקרים רבים תשלום הפרמייה של ביטוח מקיף מגיע לסכומים גבוהים וזה הופך את הפוליסה כלא רווחית עבורם. רכבים המוגדרים כישנים הם לרוב רכבים אשר נמצאים בשימוש בין עשר לחמש עשרה שנה.
במקרים שונים חברות ביטוח עצמן נמנעות מלהציע ביטוחים מקיפים לרכבים ישנים משיקולים שונים כגון תיקונים הכרוכים בהוצאות רבות, מציאה של חלפים שאינם נמצאים בשוק, ונזקים בלתי הפיכים לרכב. במצבים אלו החברה מעניקה כיסוי מלא עבור המבוטח.

באילו מקרים מתבטל ביטוח צד שלישי?
בכל פוליסת ביטוח תוכלו למצוא סייגים, מכיוון ששני הצדדים חייבים לקיים תנאים מסוימים.

ולכן, ביטוח צד  ג לא יעניק פיצוי מלא בעת המבוטח נמצא נוהג שתוי מעבר למה שמותר או בהשפעת סמים.

סייגים נוספים מתייחסים למקרים בהם נערך שימוש יתר ברכב כגון נהיגה בשטח (רק כאשר מצב זה אינו נקוב בחוזה הפוליסה) או כל שימוש חריג אחר.